L’assurance-vie, comment ça marche ?

Selon des données publiées par la Banque de France, l'assurance-vie a enregistré d'importantes hausses dans les dernières deux années et reste l'un des investissements préférés des épargnants français. Ces derniers ne sont pas seulement attirés par la stabilité et la fiabilité que leur garantit un contrat d'assurance-vie, en comparaison avec la plupart des autres formes d'investissement. Ils sont également séduits par la transparence des principes de fonctionnement de l'assurance-vie. Découvrez comment fonctionne une assurance vie

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Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

L’assurance-vie représente un bon moyen de renforcer et de stabiliser son patrimoine tout en profitant d’avantages fiscaux conséquents. Les avantages de ce support d’épargne s’expriment aussi bien en termes de flexibilité qu’en termes de fiscalité douce.

Alors que pour les personnes prudentes, une épargne sur assurance-vie serait consacrée exclusivement au fonds euros (obligations, prêts publics, etc.), un investisseur qui a le goût du risque peut se tourner vers un contrat multi-supports. Dans ce dernier cas, les fonds épargnés sont investis sur des unités de compte (actions, fonds, etc.) ; il y a alors plus de risque, mais également plus de chance d’accroître son capital.

La souplesse de l’assurance constitue également l’un de ses principaux atouts. Cette souplesse est valable d’une part au niveau du fonctionnement de l’assurance-vie à proprement parler. Le contrat peut en effet être racheté à tout moment, partiellement ou entièrement. Une assurance vie pour un jeune travailleur, ayant des projets de vie importants (achat de maison, mariage, etc.), joue donc le rôle d’une épargne disponible en tout temps. L’investissement est aussi entièrement libre, en ce qui concerne les montants et la fréquence. Enfin, en choisissant d’ouvrir une assurance vie, vous bénéficiez d’une certaine souplesse sur le plan de la fiscalité aussi ; les prélèvements fiscaux sont généralement réduits et dégressifs.

Diversifier son portefeuille d’investissement avec une assurance-vie

Tout particulier qui opte pour une assurance vie dispose d’une enveloppe d’investissement qu’il est libre de gérer selon son profil et en fonction de ses objectifs. Le contenu de cette enveloppe varie en fonction du type d’épargne sur assurance-vie choisi au moment de la signature du contrat (qui peut être multi-support ou mono-support).

S’il s’agit d’un contrat mono-support, la totalité du capital épargné est placée sur un fonds euros. Le fonds en euros est un placement entièrement sûr, qui comprend principalement des obligations d’Etat et génère des intérêts chaque année. Grâce à lui, l’assureur peut garantir le capital de l’épargnant.

Dans le cas d’un contrat multi-support, une certaine diversification est observée au sein de l’enveloppe d’investissement que possède le détenteur de l’assurance-vie. Des placements sont effectués sur des actions, des ETF, des SCPI des obligations ou encore des fonds au niveau de divers marchés financiers. Une partie du capital peut être réorientée vers une société d’investissement à capital variable (SICAV). Ces divers supports sont appelés unités de compte, et seul leur nombre est garanti par l’assureur. Leur valeur peut décroître, mais l’investisseur peut également obtenir des bénéfices plus importants que dans le cas d’un contrat mono-support.

Au vu des particularités de chaque type de contrat, il est important de bien se renseigner ou de se faire accompagner avant d’ouvrir une assurance vie. Des facteurs tels que l’âge, les revenus, les objectifs ou encore le goût du risque entrent en ligne de compte pour la prise d’une décision propice. Par exemple, une assurance vie jeune prendra généralement la forme d’un contrat multi-support, pour permettre à un jeune actif de développer son patrimoine. A contrario, une personne âgée devra être plus prudente.

L’assurance-vie et la retraite

Avec les revenus qui baissent et la force physique qui est en déclin, la retraite constitue une période sensible qu’il importe de préparer avec précaution. L’assurance-vie représente alors un produit d’épargne fort utile à cette fin.

Le souscripteur épargne à sa guise, aucun montant ne lui est imposé. Il peut donc librement mettre de côté une partie plus ou moins importante de ses revenus mensuels à l’approche de la retraite ou dès qu’il commence à travailler. Ce faisant, il disposera de ressources financières conséquentes qui l’aideront à mieux supporter la période de la retraite.

Notons également que la diversification de portefeuille évoquée plus haut est utile pour la préparation de la retraite. Le fonctionnement de l’assurance-vie est tel que le futur retraité peut choisir de prendre des risques dans un premier temps, en se tournant vers le contrat multi-support, puis d’être plus prudent en revenant au mono-support à mesure que l’âge avance.

Dans tous les cas, il se constitue une épargne de retraite qu’il pourra récupérer à tout moment, à travers une sortie en rente viagère ou une sortie en capital.

La succession et l’assurance-vie

Les questions successorales constituent l’un des principaux points qui rendent intéressante la souscription d’une assurance-vie. Un contrat d’assurance-vie offre un excellent mode de transmission de son patrimoine, car il permet de transmettre jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire sans avoir à verser des droits de succession. Cet avantage est valable pour toutes les cotisations versées avant l’âge de 70 ans. Vous avez longtemps hésité sur quand ouvrir une assurance vie et avez attendu d’avoir un certain âge ?

Même pour des versements effectués après 70 ans, l’assurance-vie reste avantageuse. Avant le calcul des droits successoraux, un abattement de 30 500 euros est appliqué pour l’ensemble des bénéficiaires. Ensuite, tous les bénéfices générés par le contrat d’assurance-vie sont exonérés d’impôts.

Conclusion

L’assurance vie est un excellent ajout à votre stratégie de placement.

Il est conseillé de bien étudier votre profil d’investisseur avant de souscrire à une assurance vie. Cela vous aidera à mieux connaître le niveau de risque que vous êtes prêt à supporter afin de maximiser vos gains potentiels.

Soyez toujours attentif aux offres apparemment attrayantes qui ont des frais de gestion de 0%. L’assurance vie est le genre de contrat dans lequel l’aide d’un professionnel pourrait être conseillée.

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